应对当前金融危机最有效的措施(8)

    中国农村金融发展面临的挑战。李兰：农村发展问题不光在中国是个难题，在全球也是个难题。您作为金融方面的专家，对农村金融未来的发展怎么看？曹远征：农村金融这个问题是第二次世界大战以后才提出的，农村金融是不同于其他金融服务的，它涉及的客户是分散的小农户，抗风险能力弱。同时农户非常小，抵押品不足，因此风险比较大，成本比较高。在第二次世界大战以后，很多农村金融机构实际上是农民自发的，就是我们曾经探讨过的高利贷现象，它是靠较高的利率来降低农民投资的风险。在这个过程中间就出现了一个问题，因为第二次世界大战以后所有国家都走上了工业化的道路，农村人口向城市人口转移，工业需要发展，在这个过程中就产生了一个二元经济结构。农村在二元经济结构中具有一个很特殊的位置，它提供农产品，农产品可以理解成工人的工资。如果农村不能得到发展，农产品供给就会短缺，这意味着工资成本上升，因此农村金融就被提出来了。人们希望通过政策的补助支持农业、支持农产品生产。中国在建国以后也模仿了这个政策，我们的农村信用合作社是一个准国有型的农村金融机构。但是到了20世纪八九十年代，人们发现这种模式面临道德风险和逆向选择的挑战，导致的结果是国家提供了大量金融资源想支持农业，但并没有用到真正需要的方面。于是人们就开始反思农村金融该怎么办，如何把农村金融继续办下去。在这个过程中逐渐出现了新的方向，这个方向叫微型金融方向，这个方向也正在被时间检验。尽管孟加拉银行的可持续性有争议，但是至少还是可以坚持一段时间的。李兰：中国应当如何推动农村金融的发展？曹远征：对中国来说，农村金融的发展一定要分类推进，一定要因地制宜。中国是一个很大的国家，各地的农民、各地的农村是完全不一样的。沿海地区农村经济相当发达，有很多农民外出打工，他们的收入来源不再依靠土地上种植的收益，更多的可能是打工的收益。这些地方的农村金融机构面临的问题不是微型金融的问题，而是如何向商业银行转化的问题，例如将农村信用社变成商业银行，像上海就把农村银行改成上海银行。而中部地区不像东部沿海地区那么发达，不过至少有一个过渡区是可以安排的，例如县级市的抗风险能力会强一点，金融资源多一点，可以在现有条件下作一些改善，维持其正常运转。西部地区情况更为复杂，西部更多是贫困地区，微型金融对其具有特别重要的意义。在这些地区，农村金融的发展应该坚持合作化，一定要变成互相的信用合作，这样既具有可持续性，同时又不会使成本过高，不会出现高利贷。张和平：不同的地区农村金融发展的方式是不一样的。如果从经营形式上看，未来的方向是什么？曹远征：我觉得农村金融的经营方式应该放开，在这方面银监会做了很多的工作，现在有了农村银行，也有了贷款公司。我认为，假若农村金融是一个“草根”金融的话，它一定是自发形成的，不是说我办了一个村镇银行它就是一个村镇银行，我要办一个农村信用社它就是一个农村信用社。因此在自觉的情况下加以规范和指导是一个可选择的路径。李兰：在农村金融的发展中，政府的作用也是很重要的吧。曹远征：政府的责任确实很重要。

本文摘自《2009·中国企业外部环境》

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　　 跟踪调查与实证分析研究，了解企业家对宏观经济、经济政策、改革热点及企业外部环境的认识以及担忧，反映企业家眼中的中国企业外部环境，同时根据调查中反映出来的问题，邀请政府官员、经济学家、社会学家、管理学家、心理学家等，帮助企业家深入地把握社会、经济、政治和文化等企业外部环境的发展变化情况，从不同的角度为企业家应对危机提出了非常及时和重要的建议，有助于企业家理清在当前瞬息万变的经济形势下企业面临的真正机遇和挑战，更好地进行企业战略决策。