《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(2)

    3．债务是矿井中的金丝雀。

    在第8章中曾经提到过这个概念，这里有必要再重复一下：如果你在短期内理财不当，结果就是产生债务。此时你必须借债来实现收支平衡。如果不能按时还债，尤其是不能按时归还信用卡上的借款时，你的个人财务就会很糟糕。

    有些情况下负债也是情有可原的，比如突然遭遇疾病或失业，但是修车的费用不在这个范围内，因为你在平时预算时就应该准备这笔备用基金。也许说你的个人财务很“糟糕”有点过分，但至少可以说“有待提高”吧？

    因此本章的主要目的就是要帮助你确保你的金丝雀还能继续歌唱。你肯定不希望自己的财务无法控制，尤其是在经济低迷时期。就像前面提到的那样，在经济低迷时期保持好的信用更加重要。虽然有些信用危机是不可避免的，但是你要学会如何恢复你的信用。

    本章的建议涉及如何正确使用债务和信用，如何更好地管理个人信用，以及如何从危机中恢复过来。

    建议76区分良性债务和不良债务

    你认为所有的债务都是不好的。现在为什么要区分良性债务和不良债务，把事情搞得这么复杂呢？生活本来就够复杂了，我们还有必要把所有的东西都分出好坏来吗？

    如果被用于长远的经济目标的话，债务也可能是好的。如果你借钱去买以后会增值的东西（资产），并且肯定它以后会升值的话，负债就是比较明智的决策。直到现在，房地产还是符合这个定义的，因此房贷通常被看做良性贷款。

    为什么要这样做？

    如果你在失去资产之后还背负债务，这对你来说就没有任何好处了。更糟糕的是，你还可能由于其他原因产生更多的债务。债务就像雪球一样越滚越大。

    你应该怎样做？

    权衡考虑。债务会持续多久？财产能拥有多久？如果还债的时间比拥有财产的时间还要长，你就要慎重。

    你可以讨价还价。你可以利用你的信用获取更大的折扣，比如争取6折的利息，这样就节省了很多钱，你的债务就是良性债务。但是你首先要考虑好是否真的需要贷款。

    首先偿还不良债务。如果你想恢复元气，应该首先偿还不良债务。通常情况下，这也是最昂贵的债务，因为没有涉及高价资产的债务的利息一般都很高。你应该首先偿还信用卡上的借款，而且最好每月都能保证按时还款。

    建议78密切关注你的信用报告

    信用报告是计算信用积分时参考的原始材料。信用报告上会显示你最近10年的信用历史，包括使用信用卡的情况及使用分期贷款的情况。

本文摘自《当经济环境糟糕时》

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　　 当前经济危机席卷全球，公司裁员、物价上涨、收入减少，普通大众的生活正在受到不同程度的影响。要想走出经济上的困境、摆脱压力，人们需要从自身情况和现实生活出发，采取有效措施和正确方法，保住?作、平衡收支、调整生活。本书从微观角度出发，从人们生活中最重要的几个方面——工作、住房、消费、投资等，提出了新鲜实用的建议和方法，这些建议不仅适用于经济萧条时期，在经济稳定环境中同样能够使人受益，适合广大读者阅读参考。