传统养老方式已经出现断层
初次收入分配中，政府的用武之地不多，我们把更多的希望寄托于二次分配上，希望政府在社会保障上有动作，保证民众“病有所医，老有所养”，这也是变相地增加民众财富，实现还富于民。
养老，这个我们每个人都躲不过的宿命，必将影响我们每个人的财富格局。
我能想到最浪漫的事
就是和你一起慢慢变老
一路上收藏点点滴滴的欢笑
留到以后坐着摇椅慢慢聊
……
歌曲《我能想到最浪漫的事》中提及的浪漫是件奢侈品，尤其褪去青春外衣的老来浪漫，于世俗的烟火中，畅想“留到以后坐着摇椅慢慢聊”总透出一些底气不足的怯场。变老，是每一个人都必须面临的生命危机，我们必须未雨绸缪，积累一定的财富，以化解这一避无可避的危机。
是否养得起老，这是年老者走过当下场景，年轻人步入未来图景，注定躲不过的宿命。不过，对于很多人，未来是一道模棱两可的命题，也是一个“一万年太久，只争朝夕”的处世哲学。不过，越来越多的人义正言辞地提醒——养老，没那么简单，人们无法“淡定”。
流行的说法是“三十年后每天吃盒饭还需100万”，没有权威出处，看似空穴来风，却风靡一时。
现在一般盒饭的市场价格接近10元，但盒饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。假设以4%通胀率计算，三十年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。仅仅30年的盒饭钱每个人就要100多万元。夫妻双方就需要200多万元，当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。
北京师范大学金融研究中心教授钟伟在2010年初扔下的预言炸弹比“100万元吃盒饭”更有杀伤力——“2027年退休的职工，在京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”
当然，一波又一波的老龄化浪潮，也在影响整个中国的财富格局。
老龄化的报道铺天盖地而来，每一组更新的数据都让人心生隐隐不安。2011年8月24日-26日举办的第十一届全国人大常委会第二十二次会议上，中国全国人大常委会副委员长兼秘书长李建国提供了多个数据：
截至2010年11月1日，中国60岁以上的老年人达1.78亿，占总人口的13.26%，其中65岁以上老年人为1.19亿，占总人口的8.87%。中国成为世界上唯一老年人口超过1亿的国家。报告还预测，2014年中国老年人口将超过2亿，2025年达到3亿，2042年老年人口比例将超过30%。
老龄化扑面而来，可怕的是，现有的养老机制已经出现断层。家庭是赡养老人的传统载体，但由于计划生育的实施，整个家庭结构也在洗牌，出现一对夫妻需要赡养两个甚至四个老人的现象，无论是从经济赡养还是情感照顾上，都远远超出这对夫妻的承受能力。人们越来越对这种约定俗成的家庭养老恐慌，反哺的链条愈加脆弱。
养老是个庞大的经济命题，并非吃饱穿暖那么简单。随着生命火车越来越慢，老人的健康每况愈下，稍有不慎，就可能生病，这才是养老花销的大头……医疗费、护理费、营养费等一系列费用接踵而来。而且，有些患病老人长期卧病在床，其子女不得不花费更多的时间和精力在家庭上，影响其事业受损，整个家庭的经济能力再次下挫。
养老金缺口是块心病
“养儿防老”这一预防年老危机的生命管理方式渐成明日黄花，人们逐渐从更宏观的层次——社会寻找解救之道，养老保险制度，是社会应付养老提供的第一道安全阀。
我国的养老保险制度始于1997年，职工的养老金主要由于个人账户养老金（由企业和个人缴纳）和基础养老金（为各地区职工平均工资的20%，由企业依照个人工资总额的5%缴纳）两部分组成。
养老保险制度实施也需坚持“第一时间原则”，即越早越高，1997年显然有些晚了，这会形成较大的历史欠账。因为以养老保障制度实施为时间点，这个时间点已经有大批退休的员工和参加工作的在职人员，他们并未进行缴费积累，但仍要享受养老保险，前期的缺失的资金只能让社会和后来的缴纳者承担，导致养老金出现缺口。
今天的养老困局，是制度安排不合理造成的历史遗留问题，现在我们只能用“拆现在的东墙补过去的西墙”，但养老金的缺口仍然存在。2010年全国人力资源和社会保障事业的统计公报显示，全年城镇基本养老保险基金总收入13420亿元，全年基金总支出10555亿元。这一年，还有相当数量的省份养老保险基金收不抵支，如有辽宁、吉林、黑龙江、上海、江苏、湖北和湖南等7个省市地方财政对养老金的补助超过20亿元，其中上海市更是高达107亿。
尽管中国养老保险制度逐渐从现收现付向部分积累转变，但个人账户仍是名存实亡，“空账”现象仍是常态。这一代人的养老责任，仍然由下一代承担，如此代际循环能实现良性运?，是建立在代际之间人数相当的基础上。目前在中国，尽管养老保险覆盖率有所提高和保障水平提高很快，但由于基数大，养老保险仍处于低覆盖率。根据第六次全国人口普查的数据，城镇职工养老保险的参保人数仅为2.6亿人，农村新农保的覆盖面仅为1.43亿人左右。
随着覆盖人数的不断扩大，以及老龄化扑面而来，而下一代人数较少，他们的个人账户，根本无法承担过于凶猛的上一代养老需求。
因而，财力不足仍然是阻碍养老保障体系迅速开枝散叶的最常用的理由。根据劳动部门测算，以当前的社会保障制度为标准，从2025年起，中国政府将每年需要拿出5000亿—14000亿元人民币用于维持城市退休职工的基本养老保障。
由于中国老龄化的急剧，拉动中国经济增长的人口红利正逐渐变为人口负债。
中国应充分抓住人口红利尚未结束的黄金时期，多方补充财力，把欠账补上。政府在填补养老金缺口的中扮演的不是救火队员，哪里出现亏空就临时提供不久补贴。这种财政兜底式的补黑洞做法，显然缺乏长效性与计划性，政府需要改变救火队员的角色，而应该出台预算性的财政制度，以循序渐进的方式填补亏空。
填补亏空，说到底，就是为养老保险的缴纳缴纳寻找下家。中国老龄化带来的残酷考研时，交钱的下家越来越少，用钱的上家越来越多，如何合理地填补亏空？
一种策略是提高退休年龄，这项政策被看做一箭双雕，既能推迟参保者领取养老金的时间，还能增加工作时间和缴纳养老金的数额。延迟退休对中国，是一个现实的问题。中国的老龄社会已经到来，我们的人口红利也基本上用尽了，所以无论有多少反对的声音，估计未来三到五年，延迟退休将逐步开始实施。虽然现在我们还没有延迟退休，但其实我们已经在开始这样做了，比如对一些知识分子、一些医生、一些老师，在他们退休以后又返聘回去，这实际上跟延迟退休异曲同工，否则也是对劳 动力的一种浪费。当然，我们也要分行业的不同，职业的不同，分步实施。
国有资产划拨以及财政补贴，也是人们争论的填补资金黑洞的热门候选，可以考虑将大量国有资产、土地出让金收入纳入社保体系。清华大学公共管理学院教授杨燕绥建议，“中央统筹国民化”结构：“由中央统筹支付国民基础养老金,就是能让人吃饭的那部分钱,当有人想放弃这种待遇时,应该给予其奖励证书。但这部分钱的比例不应太高,达到上一年人均消费的50%就可以了。我曾经算过,这部分钱相当于一点五到两个百分点的GDP。这个结构在理论上能够让我们老有所养。”
国有资产的盘子很大，每年的收益也不低，全国人民都是国有资产的股东，但我们这些股东徒有虚名，很难享有分红。通过将国有资产社保化，既为人民享有国有资产提供了一个良好的渠道，又解决了资金缺口不足的问题，一举两得。
谁能为你的未来买单？
让很多人遗憾的是，中国的养老保障制度并不是全能式的，只能保证最基本的生活，而欧洲的高福利模式则让不少国人“羡慕嫉妒恨”。
在中国，社会保障只能保证最基本的生活，如果仅靠高福利就能享清福，老来获得大笔保障金，恐怕不现实。这是由中国的国情决定的，中国人口多，又是发展中国家，财富盘子看着大，但被切割的次数也多，用于社会保障支出的那部分财富根本无力承担全民的高福利。事实上，不但养老如此，包括教育、医疗、住房等，国家也不可能大包大揽。
而且，金融危机以来，高福利国家凸显了不少问题，如激励制度匮乏，“懒汉增加”，政府财政赤字，整个国家活力不足等。
年老要想过上体面而又尊严的生活，还需双管齐下，搭建由社保和个人储蓄组成的双层养老金字塔。
其中社保为底层，由政府主导的养老保障，为最基础的保障，能够保证人们最起码的衣食住行，虽然不能锦衣玉食，却能保证人们不至于因为年老失去劳动能力，而露宿街头。社保方面除了资金池子不够大，还存在一个重要的漏洞是不公平现象，机关事业单位退休制度与企业职工社会化养老保险制度不同，机关事业单位职工无需缴纳任何费用就能获得丰厚的，其性价比远远高于企业职工养老金，养老金并轨制已是大势所趋。
作为历史遗留问题，养老金双轨制采取“大踏步”的改革并不现实，“老方法”和“新方法”会并存一段时间，所以双轨制的问题还要长期存在。养老金双轨制改革应该采取“以时间换空间”的办法，新人用新办法，老人用老办法，分步解决。
我们应该相信，虽然政府的变革不是面面俱到的，在某些时候会偏重某些阶层，在另一些时候会偏重另一些资本，而民生将会是最终的落脚点。尽管今天的社会保障制度存在种种漏洞，也有不尽人意之处，养老社会保障这张大网会逐渐从覆盖一部分得利者，蔓延到中国社会的各个角落，直到“社网恢恢，疏而不漏”。
大到一个国家、政府要懂得危机管理，小到个人更要学会未雨绸缪。我们也不能把所有的希望寄托于政府与社会，个人更应未雨绸缪。
养老要早规划，不要等到五十岁或者六十岁临时抱佛脚。退休规划的完善与否，决定了你是否能在退休后过上舒适的生活。如果从30岁开始，你还有25到30年?时间来准备退休后的生活。如果太晚了，即使你的每月投资有最大限度的回报，由于时间的原因，你的退休基金积累金额可能都不够供你晚年舒适悠闲的生活。
懂得适度投资，科学理财。如果你单纯采用银行储蓄的方式积攒退休基金，银行利率较低，再加上通货膨胀，导致你存在银行里的钱年年都在贬值，那么三十年后你本用来支付一周生活开支的预算还不足以购买一餐盒饭。因而，可以考虑退休资金中拿出一部分进行投资，譬如股市、基金以及保险等。
面对未来不可避免的现实——变老，我们必须未雨绸缪。
政府层面需锐意改革养老制度，应保证从容应对白发浪潮到来时的挑战；同时，我们每个人更要懂得提前切割危机，早预防早规划早创富，做到“老有所依，老有所养”。
本文摘自《中国如何切割危机》
“大变局，中国怎么办？”无论哪个话题都是宏大叙事，如果从经济学、金融学、政治学、国际关系学等角度，恐怕几本书都难穷尽，一本书又如何能面面俱到？
不妨换个角度，这些深奥、复杂甚至在平常人看来晦涩难懂的专业术语，只不过是手段，我们利用这些手段获得缘由、结果，至于如何解决危机，如果站在危机管理的角度，反而能迎刃而解。